چطور با یک میلیون دلار سرمایه، بازنشسته شویم؟

ماهنامه پیشه و تجارت - سید محمد میرزامحمدزاده: افراد از ابتدا سرمایه دار به دنیا می آیند و برخی نیز با تلاش سرمایه دار می شوند، اما برخی زندگی متوسطی دارند و در زمان بازنشستگی با دشواری های اقتصادی مواجه می شوند. شاید برنامه های بیمه ای که برای افراد گذاشته می شود، کفاف خرج روزهای سالمندی را ندهد و خرج خانواده با دخل آن روزها نسازد؛ اما چه می شود کرد اگر ما جزء آن افراد متوسط باشیم که نگران آینده سال های دور خود هستیم؟

کسانی که با حقوق های کم رویای آسایش سال های پیری را در سر می پرورانند اما با این حال، با دیدن اطرافیان بازنشسته خود همواره نگرانند. درواقع شاید به این موضوع اندیشیده باشید آنهایی که در زمان بازنشستگی رفاه نسبی خود را حفظ می کنند، بدون آنکه شغل دومی داشته باشند، چه راهکارهایی را برای خود به کار بسته اند.

جانت اشکناسی، نویسنده مطالب کارآفرینی سرمایه گذاری و بانکداری در مطلبی با اشتراک تجربیات شخصی و بهره گیری از نظریات دو مشاور اقتصادی، راهکارهایی را با محوریت پس انداز بازنشستگی پیش روی افراد می گذارد. او با بهره گیری از ایده سرمایه گذاری بخشی از درآمد در صندوق بازنشستگی، از پس انداز یک میلیون دلاری در پایان دوران کاری سخن می گوید. هر چند این اعداد شاید از دید ایرانیان غیرواقعی و نامحتمل به نظر آید چرا که «درآمد افرادی که به دلار حقوق می گیرند با درآمد ما فرق دارد»؛ اما باید این نکته را در نظر گرفت که پس انداز ما هم به نسبت می تواند در مقیاس کوچک تر همان قدر برای ما ارزشمند باشد.

ضمن آنکه سوددهی سیستم بانکی ما حتی با فرض کاهش سود و اعمال محدودیت های سیاست های بانک مرکزی همچنان سودهای خوبی را به ارمغان می آورد که می تواند بخش عمه ای از این تفاوت را جبران کند. در ادامه صحبت های جانت را در مورد این راهکارها و رسیدن به رویای پس انداز بازنشستگی می خوانیم.

زمانی که آخرین روزهای ۲۰ سالگی ام را پشت سر می گذاشتم، وارد شرکت زنجیره ای توزیع گسترده روزنامه شدم. روزی خزانه دار من را به دفترش خواند و برایم توضیح داد که اگر به برنامه ۴۰۱K شرکت نپیوندم چه چیزهایی را از دست خواهم داد، چیزهایی که آن روز برای من بسیار عجیب و بعید بود.

این برنامه به ما اجازه می داد هر چقدر از درآمدم را که تمایل داشتم برای بازنشستگی کنار بگذارم و هر چقدر که می گذاشتم شرکت هم 50 درصد معادل همان مبلغ را البته تا سقف 6 درصد از کل درآمد (بدو حذف مالیات) روی آن مبلغ برای من کنار بگذارد و مالیات هم بعد از بازنشستگی از مبلغ کسر شود.

خزانه درا به من گفت: «هیچ سرمایه گذاری از این بهتر نیست. این قرارداد تضمین می کند ۵۰ درصد چیزی که شما تصمیم به سرمایه گذاری کرده اید را تا سقف ۶ درصد از حقوق تان را به شما در هر پرداختی بازگرداند. شما هیچ وقت هیچ قراردادی بهتر از این پیدا نمی کنید.» این داستان کاملا صحت دارد. هر وقت که حقوق تان را دریافت می کنید هر چقدر از حقوق تان را که می توانید در برنامه ۴۰۱K خود بگذارید و این اولین قدم به سمت ذخیره یک میلیون دلار یا حتی بیشتر برای بازنشستگی است؛ این جمله را لئون لابریک، مدیرعامل شرکت LJPR یک شرکت مشاور اعتباری مستقل مدیریت دارایی می گوید.

راهکارهایی برای بازنشستگی با سرمایه بالا

لابریک به موکلان بسیاری کمک کرد تا با بیش از یک میلیون دلار سرمایه بازنشسته شوند. او معتقد است توانسته یک فرمول واحد برای این موضوع بیابد؛ فرمول او بسیار ساده است؛ تنها کافی است هر ماه سهم بیشتری از درآمد خود را پس انداز کنید. لابریک به یاد می آورد چطور یک بار یکی از موکلانش در اوایل دهه ۱۹۸۰ میلادی نزد او آمد و گفت: «فقط یک راهکار ساده به من بیاموز.» و لابریک در جواب به او گفته بود: «۱۸.۷ درصد از درآمدت را در صندوق ونگادر ویندوزر پس انداز کن.» و این شد که ظرف ۲۰ سال آن موکل توانست دارایی غیرباور ۲.۵ میلیون دلار را پسانداز کند.

لابریک راجع به او می گوید: «آن موکل که طی همه این سال ها از چک کردن موجودی سپرده اش سرباز زده بود با دریافت این پول شگفت زده شد و از آن به بعد همیشه راهکار ۱۸.۷ درصد را پیش گرفت. اگر کارفرمای شما تنها پنج درصد از این سهم را برعهده بگیرد آن وقت شما تنها ۱۳.۷ درصد از درآمدتان را پس انداز کرده اید.» شخصی که سالانه ۵۰ هزار دلار درآمد داشته باشد و ۱۸.۷ درصد از درآمدش را برای ۳۰ سال با نرخ بازگشت هشت درصد پس انداز کند، یک میلیون دلار پس انداز کرده است که می تواند سالانه ۴۰ هزار دلار در سال با ریسک پایین تمام شدن این میزان تا پایان عمرش را داشته باشد.

چرا اصلا شما به یک میلیون دلار در بازنشستگی نیاز دارید؟

شاید از خودتان بپرسید که چرا شما اصلا به یک میلیون دلار پس انداز در سن بازنشستگی نیاز دارید، جواب این سوال به شیوه زندگی شما بستگی دارد و آیا اینکه شما می خواهید این شیوه زندگی را در بازنشستگی هم حفظ کنید یا خیر و اینکه چقدر از درآمد کنونی تان را انتظار دارید که در بازنشستگی داشته باشید؟ در بسیاری از موارد شما به یک میلیون دلار یا بیشتر در زمان بازنشستگی نیاز دارید.

به عقیده مشاوران مالی، برای رسیدن به این هدف شما باید به موقع شروع به پس انداز کنید، بدانید چقدر باید کنار بگذارید و یاد بگیرید که در زمان برداشت با چه نظمی این میزان سرمایه را برداشت کنید. به گفته تاد راستمن، یک مشاور مالی تایید شده و موسس خیریه کپیتال پارتنرز در ایالت کالیفرنیای آمریکا، اگر شما در یک کلانشهر در طبقه متوسط زندگی می کنید و حداقل ۷۵ هزار دلار در سال درآمد دارید، احتمالا به یک میلیون دلار یا بیشتر برای بازنشستگی نیاز دارید.

در ادامه پنج گام برای نزدیک شدن به عدد رویایی یک میلیون دلار پیش روی تان می گذاریم. راهکارهایی که همیشه کاربردی بوده اند و چندان هم سخت نیستند؛ فقط نیاز به ارائه و اجرا دارد. چه بسا افرادی بوده اند که همیشه توانایی انجام آن را داشته اند اما سن خود را در جایگاهی نمی دیده اند که تمایل به پس انداز داشته باشند؛ به معنای دیگر سال های بازنشستگی را آنقدر دور می دیدند که فکر نمی کردند به این زودی های ریش شان در گرو بازنشستگی باشد. اما با آغاز دوره بازنشستگی و قطع ناگهانی حقوق دریافتی شان با چالش خرج های سرسام آور مواجه شده اند، خرج هایی که حتی کار دوم هم نمی تواند کفافش را دهد.

1. برنامه 401K خود را سریع تر اجرایی کنید

راستمن می گوید: «به صندوق رفاهی شرکت خود یا هر صندوق رفاهی موجود در کشورتان مراجعه کنید و بپرسید که چقدر از میزان پس انداز شما را برعهده می گیرند. سپس هر چقدر که در توان دارید در این صندوق بگذارید تا زودتر به هدف ۴۰۱K نزدیک شوید. لابریک در این باره می گوید: «اگر حداکثر میزان سهم صندوق را دریافت نکنید خیلی کار احمقانه ای است، پس تا آنجا که ممکن است سهم خود را بالا ببرید تا حداکثر سهم شرکت را از آن خود کنید. یک مو از خرس کندن غنیمت است.»

۲. نصف افزایش حقوق هایتان را هم کنار بگذارید

لابریک می گوید: «اگر دو درصد به حقوق تان اضافه شد، سهم برنامه 401K خود را یک درصد افزایش دهید.» با هر افزایش حقوق این کار را ادامه دهید. «فقط به رقم پس انداز خود که روز به روز بیشتر می شود نگاه نکنید، هر افزایشی در درآمدتان را مدنظر داشته باشید و به افزایش درصد پس انداز نگاه کنید.»

3. در زمان سقوط بازار از کوره به در نروید

گاهی وقت ها بازار سهام دچار رکود می شود و این سبب می شود برخی سهامداران بترسند و سریعا سهام خود را بفروشند. هر چند فروختن سریع سهام یک اشتباه بزرگ است. لابریک می گوید: «بی خیال نشوید. توقف نکنید. من افرادی را دیده ام که برنامه ۴۰۱K خود را ترک کرده اند و دلیلش این بوده که در حراجی ها خرید کنند. چرا ما در حراجی خرید می کنیم؟ چون پول بیشتری برایمان بماند. چرا ما سرمایه گذاری می کنیم؟ چون پول بیشتری برایمان پس انداز شود.

به عبارت دیگر، حراجی ها به ما فرصت تخفیف بیشتر می دهند. به یاد داشته باشید که برنامه بازنشستگی یک فرآیند بلندمدت است. در نهایت بازار سهام پس از یک دوره رکود باز به حال خود باز می گردد و سرمایه شما هیچ وقت متضرر نخواهد ماند.

۴. بازگشت مالیاتی خود را سرمایه کنید

(در کشورهای توسعه یافته زمانی که مالیات پرداخت شده با درآمد کسب شده همخوانی نداشته باشد، مالیات در پایان سال مالی به حساب شخص بازگشت داده می شود.) سال آینده زمانی که بازگشت مالی به حساب تان واریز شد، به جای خرج کردن برای خرید تلویزیون فلت رون، یا یک جفت کفش جدید یا سفر لحظه آخری، آن را در پس انداز بازنشستگی خود بگذارید تا زودتر به هدف یک میلیون دلاری خود دست یابید.

لابریک می گوید: «من افرادی را می بینم که ادعا می کنند توانایی مالی برای پس انداز بازنشستگی ندارند، اما هر سال نزدیک به دو هزار و ۶۰۰ دلار بازگشت مالیاتی دارند.» به نوشته سایت IRS، واریز مستقیم بازگشت مالیاتی به یک صندوق پس انداز بازنشستگی بهترین و سریع ترین راه است تا بازگشت مالیاتی خود را از دولت دریافت کنید. علاوه بر این، چنین ایده ای می تواند به شما کمک کند تا بتوانید جلوی نفس خود را برای خرید لوازم غیرضروری بگیرید.

شما حتی می توانید از ایده تقسیم بازگشت مالیاتی خود بهره بگیرید. یعنی بازگشت خود را در چند حساب مالی مجزا از جمله حساب بازنشستگی مستقیم سرمایه گذاری کنید.

۵. سرمایه گذاری روی خود

راستمن پیشنهاد می کند چند دوره تخصصی را پشت سر بگذارید، یک دوره MBA بروید یا هر کاری که می توانید انجام دهید تا به عنوان یک فرد حرفه ای ارزش خود را بالا ببرید. با این کار شما بیشتر درآمد به دست می آورید و بیشتر می توانید سرمایه جمع کنید. حتی ممکن است شما مجبور به پرداخت هزینه این دوره ها نباشید. از کارفرمای خود یا سازمان منابع انسانی خود بخواهید که هزینه این کلاس ها را پرداخت کنند. در نهایت آنکه پس انداز حتی اگر با هدف بازنشستگی نباشد به خودی خود می تواند برای افراد مفید باشد. با یک حساب سرانگشتی متوجه می شوید درصد از حقوق تان شاید در زندگی روزمره تاثیری نداشته باشد، اما می تواند به میزان هنگفتی در پایان سال بدل شود که قطعا آن میزان می تواند تغییر بزرگی در زندگی تان ایجاد کند.