آنچه باید درباره بیمه نامه آتش سوزی بدانید

آخرین آمارهای رسمی نشان می دهد طی ۱۳ سال گذشته تعداد حوادث آتش سوزی در کشور ۵.۴ برابر شده است.

روزنامه تماشاگران امروز - میثم فرزیان: آخرین آمارهای رسمی نشان می دهد طی ۱۳ سال گذشته تعداد حوادث آتش سوزی در کشور ۵.۴ برابر شده است. اگر تا پیش از سال ۱۳۸۰ سالانه چهار هزار و ۴۴۲ مورد آتش سوزی رخ می داد که از میانگین روزانه ۲.۱۲ حادثه خبر می دهد، در خود این سال میانگین وقوع حوادث به عدد ۹.۱۴ حادثه در روزی رسید.

در سال ۱۳۸۵ نیز ۹ هزار و ۱۵۶ حادثه یعنی متوسط حدود روزی ۲۵ حادثه و سال ۱۳۹۳ به طورمیانگین ۵۵ حادثه آتش سوزی در هر روز به ثبت رسیده است. شاید فکر کنید خرید بیمه آتش سوزی هزینه بسیار زیادی دارد اما باورتان نمی شود که شرکت های مختلف با تفاوت نرخ هایی که دارند، در یک نقطه، مشترک هستند؛ حق بیمه شان در حوادث آتش سوزی برای یک خانه معمولی بیشتر از ۳۰۰ تا ۴۰۰ هزار تومان نیست.

باید این نکته را هم بدانید که بیمه آتش سوزی فقط خطرات آتش سوزی را تحت پوشش خود قرار نمی دهد بلکه خسارت ناشی از حوادث مربوط به سیل، زلزله، صاعقه، توفان و امثال آن را هم پرداخت می کند. بیمه آتش سوزی خسارت های ناشی از آتش سوزی، انفجار، صاعقه و خطرات اضافی مثل سیل، زلزله و... اموال قابل انتقال و غیرقابل انتقال شامل ساختمان های مسکونی، اداری، تجاری، انبارهای عمومی و اختصاصی و موجودی مواد اولیه و محصول و همچنین ساختمان، ماشین آلات و کالای در جریان ساخت کارگاه ها، مراکز صنعتی و غیرصنعتی را تحت پوشش قرار می دهد.

آنچه باید درباره بیمه نامه آتش سوزی بدانید

آتش سوزی باید ناخواسته باشد

آتش سوزی هنگامی مورد پوشش بیمه قرار می گیرد که سوختن به طور ناخواسته در محلی نامناسب اتفاق بیفتد یا شعله کنترل شده در اثر خارج شدن از حریم امن خود به اشیاء مجاور سرایت کرده و با برجای گذاشتن آثار سوختگی، خسارت ایجاد کند. فرض کنید یک وسیله، تحت پوشش بیمه بوده و جبران خسارت وارد به آن در تعهد بیمه گر باشد.

در این صورت اگر آن کالا درون اجاق یا شومینه بیفتد و از بین برود، خسارت وارد به آن قابل جبران نیست. چون آتش از منبع حرارتی خود خارج نشده است؛ بلکه جسم به درون جایگاه آتش افتاده است. برای اینکه بهتر متوجه اتفاقاتی شوید که خسارت آنها را بیمه آتش سوزی به عهده می گیرد، اینجا تعدادی از این موارد را برایتان فهرست می کنیم:

اولین چیزی که باید بدانید این است که خسارات ناشی از جنگ داخلی، شورش، آشوب، بلوا، قیام، انقلاب، کودتا، اغتشاشات داخلی یا اقدامات احتیاطی و انتظامی تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار نمی گیرد. یعنی اگر در یک تعقیب و گریز پلیسی، اتفاقی افتاد که در اثر آن خانه شما آتش گرفت، بیمه تعهدی به پرداخت خسارت ندارد.

اگر مثلا در روز چهارشنبه سوری، کودکی از کنار خانه شما گذشت و ترقه خود را به داخل خانه شما انداخت و از قضا منزل تان آتش گرفت، شرکت بیمه گر هیچ تعهدی برای جبران هزینه ها ندارد. حتی در صفحه حوادث روزنامه ها در روزهای آخر سال زیاد می خوانیم که تعدادی جوان در پارکینگ خانه ای اقدام به ساخت مواد محترقه کردند و در اثر بی احتیاطی یکی از آنها یک انفجار مهیب، خانه را به آتش کشید. در این گونه موارد هم هیچ تعهدی بر دوش بیمه گر نیست.

شاید خیلی دور از انتظار باشد و بگویید اینها شوخی است و اتفاق نمی افتد. ولی این ردیف برای روز مبادا در قانون آمده و باید حواس مان به آن باشد. حتی انفجار اتمی، اشعه رادیواکتیویته و یون زا در ردیف تعهدات شرکت بیمه نیست.

همچنین باید بدانید خسارات وارده به مسکوکات، پول، اوراق بهادار، فلزات قیمتی، جواهرات و سنگ گرانبها در تعهدات بیمه گر نیست. پس حواس تان باشد تا جایی که می توانید هیچ طلا، سکه و پولی را در داخل خانه نگه دارید. به بازگشت خسارات وارد به اسناد، نسخ خطی و هزینه بازسازی، جمع آوری مجدد اطلاعات یا تنظیم دفاتر بازرگانی در اثر آتش سوزی اصلا امید نداشته باشید. کتاب خانه تان در اثر آتش از دست برود، نباید هیچ گلایه ای از شرکت بیمه گر داشته باشید.

محاسبه قیمت تمام شده چند بیمه نامه آتش سوزی

حالا که چیزهایی درباره بیمه آتش سوزی و ویژگی هایش می دانید بیایید چند مثال را دنبال کنیم و ببینیم رقمی که برای بیمه کردن خانه در دو شرکت معروف بیمه نیاز است، به طور حدودی چقدر می شود؟

اول: طرحی برای خانه ها

در این طرح، بیمه دانا تعهد می کند که ساختمان و تاسیسات و اثاثیه منزل مسکونی افراد را در مقابل خطرات آتش سوزی، انفجار، صاعقه، سیل، سرقت اثاثیه، زلزله و... تحت پوشش قرار دهد. همچنین بیمه گزار در قبال اشخاص ثالث یعنی همسایگان همجوار،که از خطرات آتش سوزی و انفجار، غرامت فوت، نقص عضو و هزینه اجاره و اسکان موقت متحمل خسارت شده اند و افراد خانواده آنها مسئول دارد.

در این طرح، پرداخت خسارت ساختمان و تاسیسات منزل تا مبلغ 3 میلیون تومان، اثاث منزل تا مبلغ یک میلیون تومان، خسارت وارده به همسایگان در نتیجه آتش سوزی منزل شما تا 2میلیون تومان، فوت و نقص عضو برای یک نفر تا یک میلیون تومان و برای چند نفر تا 4 میلیون تومان، هزینه پزشکی برای یک نفر تا 100 هزار تومان و برای چند نفر تا 400 هزار تومان و هزینه اجاره و اسکان موقت تا 600 هزار تومان توسط بیمه گر تضمین می شود.

بیمه دانا حق بیمه سالانه در مقابل خطرهای آتش سوزی، صاعقه، انفجار وسیل را ۲ هزار و ۹۰۰ تومان، حق بیمه سالانه در مقابل خطرهای آتش سوزی، صاعقه، انفجار، زلزله و سیل را تا ۵ هزار و ۷۰۰ هزار تومان، حق بیمه سالانه در مقابل خطرهای آتش سوزی، صاعقه، انفجار، سرقت وسایل را ۸ هزار و ۹۰۰ تومان حق بیمه سالانه در مقابل خطرهای آتش سوزی، صاعقه، انفجار، سیل، زلزله و سرقت را ۱۱ هزار و ۷۰۰ تومان در نظر گرفته است.

به این ترتیب به صورت خلاصه می شود گفت که اگر سرمایه مورد بیمه شما ۱۵ میلیون تومان باشد، حق بیمه پرداختی شما در برابر خطرات آتش سوزی، صاعقه، انفجار، زلزله، سیل و توفان، ۴۲ هزار و ۷۵۰ تومان می شود. اگر سرمایه مورد بیمه شما ۳۰ میلیون تومان باشد، باید سالانه ۸۵ هزار و ۵۰۰ تومان حق بیمه به شرکت بیمه پرداخت کنید.

با فرض سرمایه ببمه شده 40 میلیونی، حق بیمه برابر یکصد و 14 هزار تومان و از سوی دیگر اگر سرمایه مورد بیمه 50 میلیون تومان باشد، حق بیمه معادل یکصد و 42 هزار و 500 تومان خواهدشد.

دوم: طرحی برای کارخانه ها و کارگاه ها

بیمه ملت سامانه جالب و جامعی را برای محاسبه حق بیمه آتش سوزی طراحی کرده است. فرض کنیم می خواهید منزل مسکونی تان را در تبریز بیمه کنید. باید مشخص کنید خانه تان چقدر می ارزد. فرض کنیم ارزش ساختمان، ماشین آلات، تاسیسات و اثاث منزل ۳۰۰ میلوین تومان، ارزش اموال و اثاث تحت پوشش سرقت ۳۰ میلیون تومان و هزینه پاک سازی خانه بعد از آتش سوزی ۵ میلیون تومان باشد. به این ترتیب سرمایه ای معادل ۳۳۵ میلیون تومان خواهدبود. بر این اساس حق بیمه پرداختی مالک خانه ۳۲۹ هزار و ۷۷۵ تومان می شود.

برای اینکه کمی تخفیف بگیرید می توانید 14 مالک دیگر را هم با خود همراه کنید. به این ترتیب 15 نفر یک جا بیمه نامه می خرند. اگر این ترفند را به کار ببنید، می توانید سالانه به جای 329 هزار تومان، 319 هزار تومان پول حق بیمه بدهید. حالا بیایید فرض اولیه مان را عضو کنیم. این بار به جای محاسبه حق بیمه خانه مسکونی، یک واحد صنعتی را سوژه مورد نظر قرار دهیم.

کارخانه مورد نظر ما در شهرستان مشهد، عصاره، شربت و آبمیوه تولید می کند. فرض می کنیم ارزش ساختمان، ماشین آلات، تاسیسات و اثاث موجود در آن، 4 میلیارد تومان، ارزش اموال و اثاث تحت پوشش سرقت، 800 میلیون تومان و هزینه پاک سازی 35 میلیون تومان باشد. به این ترتیب صاحب چنین کارخانه ای 9 میلیون و 435 هزار تومان حق بیمه پرداخت خواهدکرد. اگر کارخانه، کار تولید ورق کارتن و کارتن سازی را انجام دهد، به این ترتیب باید به ازای همان مقدار سرمایه بیمه شده، سالانه 20 میلیون و 200 هزار تومان حق بیمه بدهد.

اگر رشته کاری کارخانه تولید حلوا شکری باشد، به ازای همان مقدار سرمایه مورد تعهد شرکت بیمه، باید 13 میلیون و 300 هزار تومان حق بیمه بدهد. کارخانه مورد بحث ما م یتواند کارگاه مبل سازی چوبی باشد. به این ترتیب هزینه بیمه آن برای یک سال معادل 20 میلیون و 274 هزار تومان می شود.

سوم: طراحی برای خانه های کوچک

در این نوع از بیمه نامه آتش سوزی با تعیین سقف پرداختی بیمه نامه، منزل مسکونی خود را در برابر آتش سوزی، انفجار، صاعقه، سیل و زلزله بیمه می کنید. به عنوان مثل اگر ارزش ساختمان مسکونی شما ۳۰ میلیون تومان و لوازم آن ۱۰ میلیون تومان باشد حق بیمه سالانه برابر ۴۸ هزار تومان خواهدشد. اگر سرمایه بیمه شده، ۴۰ میلیون تومان و ارزش اثاث منزل ۱۲ میلیون تومان و ردیف تعهدات، همان موارد قبلی باشد، باید سالانه ۶۷ هزار و ۲۰۰ تومان حق بیمه بدهید.

بیمه پارسیان در طرح دفترچه سه خود که آتش سوزی، انفجار، صاعقه و زلزله را تحت پوشش قرار می دهد، قیمت های دیگری را تعیین کرده است. در این طرح سیل، تحت پوشش بیمه نامه نخواهدبود. اگر ارزش ساختمان و تاسیسات 15 میلیون و ارزش اثاث منزل، 4 میلیون تومان باشد، هزینه سالانه حق بیمه، 19 هزار تومان می شود.

در صورتی که ارزش ساختمان و تاسیسات ۴۰ میلیون و ارزش اثاث منزل ۱۲ میلیون تومان باشد، باید ۵۲ هزار تومان حق بیمه بدهید.