رویای سود بانکی ۱۷۰ درصدی!

روزنامه هفت صبح: بازار سپرده گذاری داغ می شود. این را می شود از تکاپوی بانک های مختلف برای جذب پول های مردم در قالب ارائه طرح های مختلف دید. یک هفته ای هست که بانک های خصوصی شروع کرده اند به تبلیغ طرح های سپرده ای که بعضی هاشان حتی یکماهه شما را صاحب سود 20 درصدی می کند.

شاید شما هم بیلبوردهای سطح شهر را دیده باشید که از شما می پرسد نظرتان درباره سودهای بالای 170 درصد چیست؟ با خودتان چه فکر می کنید، واقعا یک بانک می خواهد یا اصلا می تواند به شما بیشتر از 170 درصد سود بدهد؟ اگر اینطور است پس این همه دعوا بر سر پایین بودن نرخ سود بانکی و فرار سرمایه از بانک ها چیست؟

سپرده گذاری در بانک یک سرمایه گذاری واقعی است. خیلی ها این را قبول ندارند و فکر می کنند اگر هیچ جایی برای سرمایه گذاری پولشان پیدا نشد بهتر است آن را در قالب سپرده به بانک بسپارند و سودی هم از این محل بگیرند.

البته که اگر فرصت و وقت داشته باشید سرمایه گذاری در پروژه های خدماتی و بازرگانی و حتی رفتن به سمت بورس از سپرده گذاری در بانک بهتر است اما اگر حال این کارها را نداشتید و خواستید پولتان را در بانک ها بگذارید به این اقدام به چشم یک سرمایه گذاری نگاه کنید. شما انتخاب هایی دارید که مخی تواند سود عایدی تان از سپرده گذاری را دو برابر کند. البته همه چیز بستگی به میزان تحمل و آگاهی شما از قوانین سپرده گذاری دارد.

سودهای بالای 170 درصدواقعیت دارد

اینکه برخی بانک ها زرنگی کرده اند و به سپرده گذاران می گویند نظرشان در مورد یک سود بالای 170 درصدی چیست ابتکار جدیدی نیست. مدت هاست سپرده گذاران بانک های خصوصی این امنکان را دارند که این سودها را بگیرند اما بسیاری از آن بی خبرند. ماجرا خیلی ساده است. این سود برای پرداخت در سررسید محاسبه شده است. یعنی شما با یک سپرده گذاری پنج ساله می توانید در سررسید سپرده، به این سودها برسید. البته به شرطی که در این مدت به سپرده تان دست نزنید، یعنی باید به مدت پنج سال آن مقدار سرمایه ای را که در بانک دارید فراموش کنید.

به صرفه ترین سپرده گذاری ممکن

این روش به صرفه ترین روش سپرده گذاری است. تصور کنید در یکی از بانک های خصوصی پنج میلیون تومان را به صورت پنج ساله سپرده گذاری کرده اید. در بهترین شرایط شما می توانید روی سود 21 درصدی در ماه حساب کنید. با این حساب جمع سودی که در مدت پنج سال به دست می آورید به فرض ثابت بودن میزان سپرده، پنج میلیون و 250 هزار تومان خواهد بود اما یک سپرده گذار باهوش درصورتی که مطمئن باشد در مدت این پنج سال به پولش نیاز نخواهد داشت بانکی را انتخاب می کند که امکان سپرده گذاری با سود سررسید را داشته باشد. اینجا است که سودهای بالای 170 درصد معنی پیدا می کند.

در صورتی که در این پنج سال سپرده گذار به پولش دست نزند و نخواهد به صورت ماهانه سود بگیرد بعد از پنج سال با سود 179.6 می تواند روی سود هشت میلیون و 980 هزار تومانی به ازای پنج میلیون تومان سپرده حساب کند. با یک جمع و تفریق ساده می توان تفاوت سه میلیون و 720 هزار تومانی را در یک سپرده گذاری پنج میلیونی با دو روش متفاوت به دست آورد. این یعنی سپرده گذاری در بانک نیاز به آمادگی و اطلاعات دارد.

همه بانک ها سود سررسید ندارند

سود سررسید را همه بانک های کشور محاسبه نمی کنند. عموما بانک های دولتی صرفا به همان سودهای ماهانه اکتفا می کنند. سود سررسید همه بانک ها هم یکسان نیست. بنابراین هنگام سپرده گذاری باید از چندین بانک استعلام بگیرید که سود سررسیدشان برای یک سپرده پنج یا چهارساله چه میزان است. این سود از 115 درصد تا 179 درصد متغیر است.

فقط یک انتخاب دارید

شما وقتی پول تان را به بانک می سپارید باید آماده تصمیم گیری باشید. نمی توانید روی گرفتن سود ماهانه و سود سررسید با هم حساب کنید. نکته مهم این است که وقتی سود سررسید را انتخاب کنید یعنی از دریافت سود ماهانه محروم شده اید. یعنی اگر نتوانید به سپرده گذاری خود تا مدت سررسید ادامه دهید نباید انتظار داشته باشید سود روزشمار و ماهانه برایتان محاسبه شود. پس حتما همگام سپرده گذاری تمام ریسک ها و موقعیت های مالی که ممکن است در آن قرار بگیرد را تا جایی که امکان دارد بسنجید.

برای چه مدت به صرفه است؟

سپرده گذاری به روش سررسید برای هر نوع سپرده از یک ساله تا پنج ساله امکانپذیر است. اما پیشنهاد ما این است سپرده سررسید برای مدت کمتر از چهار سال را فراموش کحنید. درصد سودها در این نوع سپرده گذاری تصاعدی بالا می رود یعنی مثلا در یک بانک خاص سود سررسید برای سپرده های سه ساله، 81 درصد است که برای چهار ساله یکباره به 125 درصد و برای سپرده پنج ساله به حدود 180 درصد می رسد. این در حالی است که سود ماهانه این سپرده ها در سه ساله و چهارساله تنها یک درصد تفاوت دارند. بنابراین بهترین انتخاب برای سپرده گذاری با سود سررسید چهار و پنج ساله است.

سپرده های مدت دار راه میانبر

همه نمی توانند روی سپرده های با سود سررسید چهار و پنج ساله حساب کنند و این اطمینان را ندارند که در این مدت به پولشان نیازی پیدا نخواهند کرد. برای این دسته از افراد غیر از سپرده های معمول دو انتخاب دیگر وجود دارد. اولین انتخاب این دسته افراد سپرده های مدت دار است. این نوع سپرده هم نوعی سپرده سررسید است اما با مدت کوتاهتر. بسیاری از بانک ها این طرح ها را در مقاطعی از سال عرضه می کنند. به عنوان مثال یک سپرده مدت دار یکساله با سود 32 درصد برای شما انتخاب مناسبتری از یک سپرده گذاری عادی دو ساله است. مدت هاست که بانک ها در مورد پایین بودن نرخ سود سپرده های عادی و گرفته شدن قدرت و جذایت برای جذب نقدینگی از آنها به این واسطه اعتراض می کنند.

شورای پول و اعتبار اما عجله ای برای افزایش نرخ سود سپرده ها ندارد و بانک ها مجبور شده اند با طراحی این طرح های ویژه به نوعی قانون را دور بزنند. بانک مرکزی هم مخالفتی ندارد پس شما هم می توانید با خیال راحت روی آنها حساب کنید.

طرح های ویژه را فراموش نکنید

در کنار سپرده های مدت دار باید گوشه چشمی هم به طرح های ویژه بانک ها داشته باشید.

در حال حاضر چند بانک خصوصی با یک سپرده ویژه دو ساله به شما در ماه اول 20 درصد، در ماه ششم 21 درصد و بقیه مدت تا زمان سپرده گذاری 22 درصد سود می دهند. در هر زمانی که بخواهید می توانید دیگ رادامه ندهید و سودتان را تا آن مقطع براساس فرمول ارائه شده دریافت کنید.

از مشاوران کمک بگیرید

مشاوران بانکی دسترسی بهتری به اطلاعات و طرح های مختلف بانکی دارند. اگر تازه کارید یا وقت سر و کله زدن با اطلاعات را ندارید از مشاوران بانکی برای انتخاب بانک و نوع سپرده گذاری کمک بگیرید. هر چند کارگزاری رسمی برای این کار هنوز تاسیس نشده اما بسیاری از کارگزاری های بورس این کار را انجام می دهند. آنها می توانند به شما راهنمایی بدهند که در کنار انجام یک سپرده گذاری بلندمدت چگونه از طرح ها و تسهیلات مختلف هم استفاده کنید.

سپرده باید امکان افزایش سرمایه داشته باشد

اگر بانکی به شما نوعی سپرده را معرفی کرد که امکان افزایش سرمایه در طول مدت سپرده گذاری را نداشت آن را جدی نگیرید. امکان افزایش سرمایه به شما کمک می کند انگیزه لازم را برای افزایش پس اندازتان داشته باشید، ضمن اینکه سود بیشتری هم به دست آورید، ضمن اینکه شما در یک سپرده گذاری عادی و ویژه باید امکان دریافت سود سپرده را در هر ماه داشته باشید یا اینکه بتوانید همان سود را هم دوباره سپرده گذاری کنید.

موسسه های بی مجوز را فراموش کنید

هر چند که میزان سود پرداختی برای سپرده گذاری مهمترین شاخصه است اما دقت داشته باشید این سود را از بانک ها و موسسه هایی بگیرید که دارای مجوز از بانک مرکزی هستند. موسسه های بدون مجوز هر چند سود بیشتری پرداخت کنند اما سرمایه شما در خطر است. ممکن است علاوه بر نرسیدن به سود وعده داده شده، سرمایه تان را هم از دست بدهید.