در جست و جوی سود مرکب در بانک‌ها

اسرار نوعی از سپرده گذاری بانکی که منفعت زیادی دارد و در عین حال صبر و شکیبایی زیادی طلب می کند.

روزنامه هفت صبح: اسرار نوعی از سپرده گذاری بانکی که منفعت زیادی دارد و در عین حال صبر و شکیبایی زیادی طلب می کند.

سود مرکب یکی از انواع سرمایه گذاری است؛ اگر بخواهیم دقیق تر بگویم می شود یکی از انواع محبوب سرمایه گذاری. در این مدل شما روانه یک بانک می شوید که حاضر است بابت گرفتن سرمایه مشتری به او سود پرداخت کند اما برخلاف سپرده گذاری های معمول بانکی شما می توانید تعهد دهید که به سود ماهیانه پرداخت شده توسط بانک دست نزنید. در ازای این از خودگذشتگی بزرگ بانک به شما پاداش می دهد. یعنی پولی که به عنوان سود به سپرده تعلق گرفته را به نام همان مشتری دوباره سرمایه گذاری می کند.

به این ترتیب برخلاق بقیه روش های سپرده گذاری بانکی که متهم هستند به خاطر مسئله تورم، سرمایه مردم را فریز می کنند، در روش سود مرکب پول شما نفس می کشد، رشد می کند و بیشتر می شود. محمدرضا احمدی، خبرنگار هفت صبح برای اینکه بفهمد بانک ها چطور و در چه شرایطی حاضر می شوند به مشتری هایشان پیشنهاد سود مرکب بدهند، خودش را به عنوان مشتری جا زده است. مشاهدات او را در ادامه این نوشته بخوانید.

بانک اول

قصدم برای سرمایه گذاری ۵۰۰ میلیون تومانی را با رییس بانک در میان می گذارم. او به من پیشنهاد می کند حسابی افتتاح کنم با سود ۲۱ درصد که به سود این حساب باز ۲۱ درصد سود تعلق می گیرد. جزییات بیشتری می خواهم. آقای رییس با کمال میل توضیح می دهد: «ببینید همه اتفاق ها در یک حساب می افتد. درواقع سود شما مجددا به حسابی که اصل پول در آن قرار دارد واریز می شود و سود ۲۱ درصد می گیرد.

مثلا یک مشتری 300 میلیون تومان را برای پنج سال در بانک مان سپرده گذاری کرد و به پولش دست نزد. بعد از پنج سال پولش یک میلیارد و 70 میلیون تومان شده بود؛ یعنی بیشتر از سه برابر. سود مرکب یعنی این.» رییس می گوید با این فرآیند سود سالیانه بیشتر از 21 درصد و حدود 25 درصد می شود.

بانک دوم

اگر پولم را در سپرده شش ماهه ویژه این بانک بگذارم، ۲۲ درصد سود خواهم داشت. این سود را به حساب کوتاه مدتی می ریزند که نرخ سود در آن حساب بستگی به مبلغ وجود در آن دارد. آنطور که رییس شعبه می گوید، در صورتی که موجودی حساب کوتاه مدت تا ۳۰ میلیون تومان باشد، ۱۰ درصد و چنانچه بین ۳۰ تا ۵۰ میلیون تومان باشد ۱۴ درصد سود دریافت می کند. سود بیشتری طلب می کنم اما او با یادآوری این نکته که «نزول خوارهای بازار» بیشتر از این میزان را می دهند، می گوید بهتر است پولم را جایی کم خطرتر و امن سرمایه گذاری کنم.

بانک سوم

در غیبت رییس شعبه مجبور می شوم با شخصی که خودش را معاون شعبه معرفی می کند، صحبت کنم. آقای معاون می گوید، اگر سپرده ام تا 300 میلیون تومان باشد، 23 درصد سود دریافت می کنم و اگر تا 500 میلیون تومان باشد 24 درصد. او همچنین اضافه می کند که این سود به صورت روزشمار و علی الحساب پرداخت می شود. درباره علی الحساب و روزشمار توضیح بیشتری می خواهم و او هم می گوید: «به طور مثال اگر شما یک میلیارد تومان پول داشته باشید، بعد از یک ماه پول شما می شود یک میلیارد و 20 میلیون تومان. در ماه بعد شما از یک میلیارد تومان سود نمی گیرید، بلکه از یک میلیارد و 20 میلیون تومان سود می گیرید.»

سوال می کنم در صورتی که بانک مرکزی نرخ سودها را پایین بیاورد، آیا نرخ سود سپرده ای که الان افتتاح می کنم پایین خواهدآمد یا خیر، معاون شعبه می گوید: «بله، در صورت دستور بانک مرکزی به تعدیل نرخ، نرخ های سود این حساب ها نیز تعدیل خواهدشد.»

بانک چهارم

این بانک برای مبالغ بالای 500 میلیون تومان، سود 19 درصد می دهد. البته توصیه رییس شعبه این است که در کنار حساب اصلی، حسابی کوتاه مدت باز کنم. سود پول در این حساب می آید و سود 10 درصدی می گیرد. به نظر می رسد نرخ های این بانک کمتر از بانک های قبل است، این موضوع را به رییس شعبه می گویم. او با لحنی صمیمی پاسخ می دهد: «اگر به دنبال سود بیشتری هستید، جاهای مختلفی وجود دارد. اما اگر به دنبال اطمینان بیشتری هستید بهترین مکان بانک ما است. باید یکی از اینها را انتخاب کنید. 90 درصد از مشتری های ما اصلا به دنبال سود پول نیستند.»

بانک پنجم

این بانک به مبالغ بالای ۱۰۰ میلیون تومان ۱۹ درصد سود می دهد. رییس می گوید روی سود نیز به من سود می دهند، با این روال که یک حساب کوتاه مدت برایم باز می کنند و به آن حساب ۱۰ درصد سود می دهند در حالی که جواب سوال های من را می دهد، یکی از کارمندانش را که گویا معاون اعتباری شعبه است، صدا می زند. بعد از اینکه معاون متوجه سرمایه ۵۰۰ میلیون تومانی من می شود، می گوید بهترین مکان برای سرمایه گذاری همینجا است.

دلیل را اینطور عنوان می کند: «هرچه پولتان را زودتر بیاورید به نفعتان است. زیرا این سودِ 19 درصد مربوط به طرحی است که ممکن است مجوز آن در چند روز آینده از ما گرفته شود. الان قرارداد می بندید و تا یک سال حتی اگر نرخ ها کم شود، ما همین سود 19 درصد را به شما می دهیم.»

کارمند در جواب این سوال من که در صورت کمتر شدن نرخ ها، می توانم در حساب کوتاه مدت تا یک سال سود ۱۰ درصدی بگیرم، می گوید نه، چون آن... رییس حرفش را قطع می کند و می گوید مشکلی ندارد. آن سود را نیز در صورت پایین آمدن نرخ ها به شما می دهیم.

بانک ششم

این بانک بیشتر از 15 درصد سود پرداخت نمی کند. اما آنطور که رییس توضیح می دهد، می توانم در صندوق سرمایه گذاری این بانک حساب باز کنم. حسابی که سودی 20 درصدی دارد. او می گوید بانک متبوعش بالاترین میزان سود را به سپرده کوتاه مدت می دهد. این بانک همچنین تضمین می کند، سود حساب صندوق سرمایه گذاری نیز در حسابی کوتاه مدت سودی 15 درصدی دریافت کند. البته آقای رییس این نکته را گوشزد می کند که این بانک 10 درصد دولتی است و نباید نگران ورشکستگی و نابودی بانک باشیم.

بانک هفتم

از قرار معلوم بیشترین نرخ سرمایه گذاری در این بانک ۱۸ درصد است. آقای رییس می گوید اگر بیشتر از ۵۰۰ میلیون تومان سپرده گذاری کنم، نرخ سود به ۲۰ درصد هم می رسد. وقتی از او در مورد سود این پول سوال می کنم، می گوید سود پولم را نیز می توانم در حساب کوتاه مدت با نرخ ۱۰ درصد سرمایه گذاری کنم.

از او می خواهم به من نرخی بدهد که بدانم بعد از یک سال چقدر سود خواهم داشت اما او می گوید: «اینگونه نیست که بتوان نرخ مشخصی داد ولی می شود گفت پولتان چگونه زیاد می شود. اگر ۵۰۰ میلیون تومان را سرمایه گذاری کنید، بعد از یک ماه با احتساب نرخ ۲۰ درصد، حدود هشت میلیون و ششصد و چهل هزار تومان سود دریافت می کنید. اگر این سود را در حساب کوتاه مدت با نرخ ۱۰ درصد سرمایه گذاری کنید، بعد از یک ماه حدود ۷۲ هزار تومان سود می گیرید.

این سود در ماه بعد تقریبا دو برابر و در ماه بعد از آن تقریبا سه برابر می شود و پولتان به همین شکل زیاد می شود. حساب کردن مقداری که بعد از شش ماه دریافت خواهید کرد سخت است اما در ماه ششم حدود ۴۰۰ هزار تومان از سودِ سود درآمد دارید.»

با خودم حساب می کنم و متوجه می شوم سودی که بعد از شش ماه از سودِ سود نصیب من می شود به یک دهم درصد مبلغ اصلی هم نمی رسد. این نکته را با رییس شعبه در میان می گذارم. او می گوید: «بله درست است. ولی چون سود شما تصاعدی است، بعد از دو یا سه سال، مبلغ سودِ سود به میزان چشمگیری افزایش می یابد.»

بانک هشتم

پیشنهاد افتتاح سپرده بلندمدت یک ساله با نرخ 20 درصد به من داده می شود. اما من از آقای رییس بیشترین سود ممکن را طلب می کنم و او می گوید: «پیشنهاد می کنم سپرده کوتاه مدت با سود 14 درصد باز کنید و سود حساب بلند مدت تان را در آن بریزید.» برای شرایطی که تا یک سال به سود پولم دست نزنم نیز می گوید: «سپرده ای داریم که در چنین شرایطی بالاتر از 25 درصد سود می گیرید اما من مطمئن نیستم که این سپرده هنوز برقرار باشد.» در مورد این سپرده به صورت تلفنی پرس و جو می کند که به او گفته می شود مدتی است این سپرده دیگر برقرار نیست.

بانک نهم

رییس بانک با شنیدن ماجرای پول ۵۰۰ میلیونی من، می گوید بانک متبوعش مانند برخی بانک ها نیست که می گویند پولتان را در صندوق بگذارید تا سود بیشتری بگیرید؛ بلکه امنیت سپرده هایش خیلی بیشتر از صندوق است. اگر در این بانک سپرده بلندمدت باز کنم چیزی بین ۲۰ تا ۲۱ درصد سود دریافت می کنم. البته او اضافه می کند چون این بانک روی سود هم سود می دهد، اگر تا یک سال به پول و سودش دست نزنم، کل سود پولم به ۲۲ درصد می رسد.

آقای رییس جزییات بیشتر این فرآیند را چنین شرح می دهد: «وقتی شما به سپرده تان دست نزنید، چون روی سود هم به شما 16 درصد سود می دهیم، کل سود پول افزایش می یابد. البته به جز این سود 16 درصدی، امتیاز وام هم به شما تعلق می گیرد.»

بانک دهم

نرخ سود سپرده یک ساله در این بانک ۲۰ درصد است. برای دریافت سود روی سود هم رییس این بانک پیشنهاد می کند حساب کوتاه مدتی با نرخ ۱۵ درصد باز کنم. در رابطه با نرخ های سود بالاتری که دیگر بانک ها می دهند نیز می گوید: «برخی بانک ها به دلیل مشکل نقدینگی سود را بالا نگه داشته اند ولی ما مشکل نقدینگی نداریم. اگر می خواهید در سرمایه گذاری تان اطمینان داشته باشید، باید قید سود بالا را بزنید.»

بعد از کمی حساب و کتاب حرف هایش را ادامه می دهد: «ماه اول در حساب کوتاه مدت تان از هشت میلیون و دویست هزار تومان و ماه دوم از 16 میلیون و 400 هزار تومان سود می گیرید. مبالغی که سود 15 درصد شما از آن محاسبه می شود همینطور ماه به ماه صورت تصاعدی بالا می رود. درواقع شما روی سود خودتان سود می گیرید. قطعا ماه اول میزان کمتری دریافت می کنید اما هرچه زمان طولانی تری سپری می شود این سود خودش را بیشتر نشان می دهد.»

بانک یازدهم

طبق معمول بیشترین سود ممکن را از آقای رییس طلب می کنم و او دو نوع حساب با سود ۲۲ درصد متفاوت را به من پیشنهاد می کند. به گفته او بهتر است پولم را در حساب یک ساله با سود ۲۲ درصد سپرده گذاری کنم. چون به این حساب نمی توانم دست بزنم. بهره پولم در ماه اول را باید در حسابی کوتاه مدت و با سودی ۱۰ درصدی بریزم. او توضیح می دهد بعد از دو ماه که پولم به حد مشخصی رسید باز هم می توانم از این سودِ سود هم ۲۲ درصد سود بگیرم اما چون مبلغ چندان بالا نیست نمی توانم آن را سپرده گذاری کنم. بلکه باید این بهره ۲۲ درصدی را این بار در صندوق سرمایه گذاری به دست بیاورم.

بانک دوازدهم

این بانک برای مبالغ بالای 100 میلیون تومان 23 درصد سود به صورت روزشمار ی دهد. رییس شعبه سرنوشت سود پول را هم اینطور توضیح می دهد: «برای سود این پول هم حسابی جداگانه و کوتاه مدت باز می کنیم که اگر مانده این حساب زیر 500 هزار تومان نیاید سودی 18 درصدی به آن تعلق می گیرد. چنانچه مانده این حساب کوتاه مدت به 10 میلیون تومان برسد سودش تا 20 درصد بالا می رود.»

وقتی از او سود بیشتری طلب می کنم، راه دیگری پیشنهاد می دهد، صندوق سرمایه گذاری آنطور که توضیح می دهد می توانم اولین سود دریافتی ام را در صندوق سرمایه گذاری با سود ۲۲.۵ درصد بگذارم. رییس شعبه در توصیف تفاوت سپرده با صندوق سرمایه گذاری به گفتن این جمله که «صندوق هم یک وجه سپرده است» اکتفا می کند. یک مشت کاغذ هم به من نشان می دهد و می گوید اینها همه حساب صندوق سرمایه گذاری هستند که افراد مختلف افتتاح کرده اند.

بانک سیزدهم

رییس این بانک حتی یک درصد هم از 15 درصد بالاتر نمی رود. می گوید بانک او تحت هر شرایطی سود 15 درصدی می دهد اما توصیه می کند اطلاعات بیشتر را از قسمت ویژه اعتباری شعبه جویا شوم. گویا در این قسمت داستان دیگری در جریان است و کارمند قسمت ویژه پس از شنیدن وضعیت من، حسابی با سود 20 درصد و روزشمار به من پیشنهاد می کند که آنطور که می گوید «سودش روی خودش می آید.» از او در مورد نرخ نهایی سود در یک سال می پرسم که پاسخ می دهد: «با هر سودی که می آید، مبلغ به صورت مرکب تغییر می کند. ولی شما پول را بیاورید، من کاری می کنم که سه، چهار برابر شود.»